Durante muchos años, ha sido una práctica habitual entre los bancos «colocarle» a sus clientes la contratación de un seguro de vida vinculado a su hipoteca sin que estos supieran realmente lo que estaban contratando o las condiciones, y también sin saber que esta práctica podría considerarse abusiva e ilegal.
Antes de que entrara en vigor la nueva regulación hipotecaria en 2019, muchas entidades bancarias se aprovechaban de un vacío legal para imponer este tipo de productos y seguros como condición para la concesión del préstamo. En numerosos casos, además, las primas se abonaban de una sola vez y por adelantado, lo cual elevaba considerablemente el coste de la operación.
Hoy, la situación es muy distinta. Y como titular de la hipoteca, tienes una serie de derechos y posibilidad de reclamar en caso de sufrir la imposición o engaño del banco en el momento de firmar un préstamo. Los consumidores que firmaron este tipo de seguros de vida vinculados a la hipoteca pueden reclamar y recuperar cantidades que, en algunos casos, superan los 30.000 euros.
Además, desde junio de 2019, los bancos ya no pueden obligar a contratar un seguro de vida para acceder a una hipoteca, lo que supone una mayor protección para quienes buscan financiación para comprar una vivienda.
En este artículo vamos a explicar todo lo que debes saber sobre estos seguros: para qué sirven, qué cubren exactamente, qué tipos existen y cómo se pueden reclamar en caso de ser víctima de prácticas abusivas u ocultación de información por parte de la entidad bancaria.
Los seguros de vida de las hipotecas no son obligatorios, y se pueden reclamar si se consigue demostrar que el banco lo incorporó al préstamo sin darte toda la información o imponiendo la aseguradora.
¿Qué es y a quién protege el seguro de vida de la hipoteca?
El seguro de vida de la hipoteca es una póliza vinculada a un préstamo hipotecario que sirve para cubrir la deuda pendiente si el titular fallece —y, en algunos casos, si sufre una invalidez permanente— antes de terminar de pagar la vivienda.
Muchos bancos lo ofrecen al contratar la hipoteca, aunque hay que tener claro que en España no es obligatorio por ley. Sí es muy habitual porque reduce el riesgo para la entidad y aporta tranquilidad económica a la familia, que podría heredar la deuda hipotecaria si el titular fallece antes de haberla pagado.
¿Qué cubre exactamente el seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Las coberturas más comunes que se incluye en el seguro de vida de la hipoteca son:
- Fallecimiento del titular: la aseguradora paga el capital pendiente de la hipoteca si el titular fallece.
- Incapacidad permanente absoluta (si está incluida): en algunos casos también puede cubrir el pago restante del préstamo si el titular sufre una incapacidad que le impida desarrollar su trabajo o actividad profesional.
Dependiendo de la póliza contratada, el dinero puede destinarse de dos maneras:
- Directamente al banco para cancelar la deuda.
- A los beneficiarios, que luego deciden si amortizan la hipoteca o utilizan parte del capital para otros gastos.
En cuanto al importe cubierto, existen diversas opciones. Hay seguros de vida para la hipoteca que cubren el 100 % del préstamo hipotecario pendiente, mientras que otros tipos de pólizas se hacen cargo de la deuda solo parcialmente.
¿Es obligatorio contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca?
No hay ninguna ley que obligue a suscribir este tipo de póliza para acceder a una hipoteca. Es más, la Ley de Contratos de Crédito Hipotecario, en vigor desde 2019, prohíbe expresamente que los bancos exijan la contratación de productos vinculados para conceder un préstamo hipotecario.
¿Se puede reclamar un seguro de vida vinculado a hipoteca?
Sí, en muchos casos se puede reclamar un seguro de vida vinculado a una hipoteca, especialmente cuando hubo abusos, falta de transparencia o cobros indebidos por parte del banco o la aseguradora.
De hecho, es una de las reclamaciones más frecuentes relacionadas con hipotecas en España.
Hay varios casos en los que la ley te ampara para poder reclamar los gastos del seguro de vida de una hipoteca, sobre todo si el bancos no te informó como debía de las condiciones o incluyó cláusulas abusivas.
Casos más habituales en los que se puede reclamar
1. Prima única financiada sin suficiente información
Es el caso más común. Muchos bancos hacen contratar un seguro de vida de pago único al firmar la hipoteca. Es decir, el cliente paga de golpe miles de euros y ese importe se añade al préstamo hipotecario. Además se generan intereses sobre ese seguro durante años.
Pero como cliente tienes derecho a reclamar este gasto si no se te explicó bien su coste real, no se te informó de que podía contratarse con otra aseguradora o se presentó como obligatorio cuando en realidad no lo era. También se puede reclamar si no se informó debidamente al cliente de que lo que estaba financiando era el seguro.
En estos casos, diversos tribunales han considerado abusiva la comercialización y han obligado a devolver la totalidad o parte del dinero.
2. Cancelación anticipada de la hipoteca
Muchas personas no saben que existe este derecho, pero si amortizaste la hipoteca antes de tiempo o hiciste una subrogación, puede que tengas la posibilidad de recuperar la parte no consumida del seguro.
Un ejemplo para que lo entiendas mejor. Pongamos que contratas un seguro de prima única para 30 años y cancelas la hipoteca a los 10 años. En dicha situación, podrías reclamar el importe correspondiente a los 20 años restantes no disfrutados.
3. Negativa de la aseguradora a pagar
También puede reclamarse cuando la aseguradora rechaza cubrir la hipoteca tras el fallecimiento o invalidez del titular.
Los conflictos suelen surgir por supuestas enfermedades preexistentes, cuestionarios de salud mal rellenados, interpretaciones abusivas de exclusiones o falta de claridad en las condiciones.
En algunos de estos casos, los tribunales han dado la razón a las familias cuando el cuestionario médico era ambiguo o lo rellenó el propio banco.
4. Venta vinculada o imposición del seguro
Aunque el banco puede exigir que exista cierta cobertura sobre el préstamo, no puede obligarte a contratar el seguro con su propia aseguradora.
Si te hicieron creer que era obligatorio con el banco, que no había alternativa o te presionaron indebidamente, también existe una base para reclamar.
¿Qué se puede recuperar?
Dependiendo del caso y de la solidez de tu reclamación, podrías obtener:
- La devolución de parte de la prima no consumida.
- Los intereses cobrados indebidamente por el banco.
- Los gastos de gestión asociados.
- Incluso la nulidad total o parcial del contrato en algunos procedimientos y, por tanto, la devolución de todos o parte de los importes abonados en relación al seguro de vida de la hipoteca.
¿Qué documentos conviene revisar?
Para saber si hay posibilidad de reclamación, deberías acudir con la siguiente documentación a un abogado especializado en reclamaciones hipotecarias:
- Escritura hipotecaria.
- Póliza del seguro
- Recibo o justificante de la prima.
- Oferta vinculante o FEIN.
- Cuadro de amortización.
- Documento de adhesión al seguro.
¿Qué plazos hay para reclamar el seguro de vida de una hipoteca?
Los plazos para reclamar un seguro de vida vinculado a una hipoteca dependen del tipo de reclamación y del momento en que se detectó el posible perjuicio. No existe un único plazo general, y además los tribunales han efectuado interpretaciones diferentes en muchos casos.
Plazo para solicitar la devolución de la prima no consumida
Si contrataste un seguro de prima única y cancelaste la hipoteca antes de tiempo, puedes reclamar la parte proporcional del seguro que no llegaste a utilizar. Es una de las reclamaciones más habituales.
Los plazos pueden variar bastante según el caso, por lo que si estás en esta situación, como especialistas te recomendamos reclamar cuanto antes.
Plazo para reclamar cuando hay cláusulas abusivas o falta de transparencia
También se puede reclamar cuando el seguro se vendió sin suficiente información o como una condición prácticamente obligatoria para conceder la hipoteca.
Las acciones de nulidad por cláusulas abusivas pueden tener un tratamiento distinto a las reclamaciones puramente contractuales. La nulidad puede considerarse imprescriptible en ciertos casos, pero la reclamación económica derivada sí puede estar sujeta a plazo.
Existe bastante litigio sobre desde cuándo empieza a contar el tiempo. Hay tres posibilidades: desde la firma, desde la cancelación de la hipoteca o desde que el consumidor descubrió el posible abuso.
Plazo para reclamar cuando la aseguradora rechaza pagar
Aquí los plazos suelen ser más claros. Si la aseguradora se niega a cubrir la deuda tras un fallecimiento o una invalidez en los seguros de vida, la acción normalmente prescribe a los 5 años.
Ese plazo suele empezar desde el momento en que la aseguradora comunica la negativa al pago.
¿Se pueden reclamar hipotecas antiguas?
Sí. Aunque la hipoteca se firmara hace años o incluso ya esté cancelada, todavía puede haber opciones de reclamación, especialmente en seguros de prima única financiada o casos con falta de transparencia.
Por eso actualmente siguen reclamándose muchas pólizas vinculadas a hipotecas firmadas entre 2000 y 2020.
¿Merece la pena reclamar?
En algunos casos las cantidades recuperadas son pequeñas, pero en otros podemos estar hablando de varios miles de euros, especialmente en seguros de prima única financiada. Por lo que esta reclamación puede suponer una recuperación de dinero importante para muchas personas.
La clave es ver y analizar el caso concreto, ya que el éxito de la reclamación depende de la documentación que seamos capaces de aportar para demostrar que el banco no actuó de buena fe en el momento de la firma del seguro.
En Abogados Garabana somos especialistas en este tipo de reclamaciones y podemos ayudarte a saber si tu seguro es reclamable, en qué sentencias recientes podemos apoyarnos para tu caso, cuánto podrías recuperar y, por supuesto, encargarnos de interponer tu reclamación y representarte en el proceso.
Por último, y teniendo en cuenta la importancia de conocer el contenido y la «letra pequeña» de los contratos a la hora de comprar o vender una vivienda, le recomendamos que, antes de firmar nada, consulte con un abogado especializado en derecho inmobiliario.
En Garabana Abogados podremos asesorarle de manera eficaz, resolviendo todas sus dudas y cuidando de todos los aspectos implícitos que conlleva un proceso de compraventa de un inmueble. Si tiene cualquier pregunta, póngase en contacto con nosotros.
