¿Qué es la cláusula suelo?
En pocas palabras, es un límite que evita que el consumidor pueda beneficiarse de la bajada de los tipos de interés, y por lo tanto, que no vea una reducción en las cuotas mensuales de su préstamo hipotecario.
¿Sabías qué...
Algunas entidades ocultan el término «Cláusula Suelo» bajo otros términos menos conocidos: Tipo de interés mínimo, límite a la variabilidad, horquilla de interés… y otros.
En los contratos de préstamo hipotecario la cláusula suelo puede encontrarse con otros términos tales como:
- Cláusula suelo
- Suelo hipotecario
- Suelo
- Horquilla de interés
- Tipo de interés mínimo
- Túnel de interés
- Límite a la variabilidad
- Limitaciones a la baja del tipo de interés
- Acotación mínima de interés
La cláusula suelo es el concepto opuesto a la cláusula techo, siendo ésta una cláusula que permite que el consumidor se vea protegido frente a una subida de los tipos de interés, sabiendo que nunca pagará más del porcentaje establecido en la escritura de préstamo.
La abusividad de la cláusula suelo
Al establecerse este límite en el contrato hipotecario la entidad financiera se asegura que, con independencia de cuanto baje el índice de referencia (habitualmente el Euribor, aunque también podría ser el IRPH), el pago de los intereses por parte de los prestatarios no se verán mermados en el caso de que los tipos de interés bajen, lo que no sucedería en caso de que la cláusula suelo no estuviera incluida en el contrato de préstamo.
Ten en cuenta y no olvides que...
En el año 2013, el Tribunal Supremo declaró la nulidad de una cláusula suelo incluida en un contrato de préstamo hipotecario por ser abusiva…
Veamos el siguiente ejemplo de Cláusula Suelo:
Andrés tiene un préstamo hipotecario desde el año 2010, con un capital de 200.000 euros, cuyo tipo de interés es variable, siendo éste Euribor + 1,5%. Sin embargo, su escritura de préstamo contiene una cláusula “suelo” que limita el tipo de interés a la baja en un 3,5%.
Esto quiere decir que, a fecha actual, Andrés ha abonado más de 25.000 euros de intereses, y ha dejado de amortizar más de 11.000 euros, ya que, cuando el Euribor está por debajo del 3,5% (y en los últimos años ha sido lo habitual), él siempre ha estado abonando una cantidad de casi 900 euros al mes, en lugar de los 700 euros aproximadamente que debería haber estado pagando a la entidad bancaria.
*Estos cálculos son aproximados y deberían ser consultados y calculados por un profesional experto en la materia, véase un abogado especializado en derecho bancario o un perito económico
Nulidad de la cláusula suelo
En el año 2013, el Tribunal Supremo declaró la nulidad de una cláusula suelo incluida en un contrato de préstamo hipotecario por ser abusiva, al considerar que no se había cumplido con los requisitos necesarios de claridad y transparencia a la hora de contratar este tipo de préstamos, y posteriormente, en el año 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, así lo corroboró, obligando a las entidades bancarias a devolver la totalidad de las cantidades pagas de más por los consumidores desde la fecha de formalización de su hipoteca.
Finalmente, ha sido en el año 2019, con la entrada en vigor de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, cuando se ha prohibido a las entidades financieras establecer un tipo de interés mínimo en los préstamos hipotecarios por encima del 0%.
Reclamación de cobro de una cláusula suelo
Para poder reclamar una cláusula suelo, existen actualmente dos vías posibles: la vía judicial y la vía extrajudicial.
En primer lugar, es obligatorio empezar con la vía extrajudicial, establecida en el Real Decreto – Ley 1/2017, de 20 de enero para medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo. Este procedimiento consiste en la reclamación extrajudicial de la devolución del importe correspondiente a la entidad bancaria, que contará con un plazo de 3 meses para proporcionar los cálculos y el desglose de las cantidades a devolver, siendo el consumidor el que debe manifestar si está de acuerdo o no con las mismas, para que la entidad proceda a devolver todas las cantidades abonadas de más. De nuevo, en este punto recomendamos que, si has realizado la reclamación extrajudicial por tu cuenta, contactes con un abogado especializado en derecho bancario para que valore la liquidación propuesta por el banco, con el fin de corroborar que los intereses (¡y los intereses legales!) son correctos, y que se procede a actualizar el capital pendiente de amortización.
En caso de no resolverse mediante la anterior reclamación, solo quedará acudir a la vía judicial. Se trata de un proceso más largo y costoso, en el que es obligatorio contar con un abogado y un procurador.
En este sentido, es cierto que la jurisprudencia en relación a las cláusulas suelo es muy favorable al consumidor, por lo que, en caso de sospechar que tu hipoteca pudiera estar afectada por una cláusula suelo, es siempre recomendable consultar con un abogado experto en derecho bancario para analizar el caso, con el fin de poder estar asesorado y acompañado en el procedimiento, y que el resultado sea lo más exitoso posible.
TE AYUDAMOS CON LA CLÁUSULA SUELO
En Garabana Abogados te ofrecemos la posibilidad de evaluar tu caso, estudiar tu préstamo hipotecario y las posibles cláusulas contenidas en el mismo, analizar qué cantidades podrían reclamarse, y explicarte paso por paso cuál es el procedimiento a seguir, manteniéndote informado desde el inicio hasta el fin.
Resumen: Preguntas frecuentes sobre la cláusula suelo.
¿Qué es la cláusula suelo?
Es la cláusula que impide que el interés de tu hipoteca baje por debajo de un porcntaje mínimo. Es decir, que aunque el Euribor baje, el interés que pagarás al Banco nunca bajará por debajo del límite fijado por la cláusula suelo.
¿Cómo puedo saber si mi hipoteca contiene la cláusula suelo?
Si desde hace años pagas lo mismo por tu hipoteca probablemente tengas cláusula suelo. La puedes localizar en la escritura de tu préstamo, normalmente bajo epígrafes con títulos como “límites a la variabilidad del tipo de interés”, “límites a la aplicación del interés variable”, “límite de la variabilidad” o “tipo de interés variable”.
¿Qué posibilidades de éxito tengo si decido reclamar?
A raíz de la Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, y todas las que ha habido posteriormente a continuación, la práctica habitual en los tribunales es que se acuerde la nulidad de la cláusula y se proceda a la devolución de las cantidades abonadas de más, pero, como siempre, es necesario que un abogado especializado valore tu escritura de préstamo hipotecario y demás documentación que considere antes de interponer cualquier tipo de reclamación.
¿Cuánto me va a costar?
Depende de cada despacho de abogados que gestione el caso, de la cantidad que se vaya a devolver, de si se consigue la devolución en un procedimiento extrajudicial o judicial…Contacta con Garabana Abogados y te daremos un presupuesto ajustado a tu caso.
¿Cuánto tiempo tarda todo el proceso?
Depende mucho de la localidad en la que se presente la demanda. Desde la presentación de la demanda hasta la existencia de sentencia, lo habitual ronda entre 9 y 18 meses.
¿Puedo eliminar yo mismo la cláusula suelo de mi hipoteca?
Puedes remitir la reclamación extrajudicial a tu banco, y en función a la respuesta obtenida, deberás proceder a interponer una nueva reclamación en el Banco de España, o bien iniciar un procedimiento judicial. Esto puede llevar más tiempo de retraso (y más tiempo abonando cuotas de tu préstamo hipotecario con cláusula suelo) , por lo que, la forma más segura es contactar con un abogado especialista en derecho bancario que pueda explicarte el procedimiento y mantenerte informado de cada trámite.
¿Es mejor incluirse en una demanda colectiva?
La experiencia nos dice que las demandas colectivas en este tipo de asuntos solo sirven para alargar la respuesta judicial en procesos que por el volumen de papel que mueven suelen alargarse varios años. Además, el tribunal al final tendrá que examinar caso por caso cada reclamación por lo que sin duda, lo más recomendable es entablar una demanda individual, mucho más rápida y segura.
Si ya participo en una demanda colectiva ¿puedo igualmente iniciar una demanda personal?
Sí, siempre y cuando se desista previamente del proceso colectivo.
¿Puedo recuperar el dinero pagado de más por la indebida aplicación de la cláusula suelo?
Sí, ese es el objetivo cuando se interpone una demanda judicial. El Tribunal Supremo ha dejado claro que siempre que se anule la cláusula suelo por su abusividad, la entidad bancaria deberá devolver al cliente los intereses pagados de más desde la formalización del préstamo hipotecario.
Ten en cuenta y no olvides que...
Si tienes dudas sobre Cláusulas Suelo, en GARABANA ABOGADOS podemos ayudarte. Somos especialistas en derecho de consumidores, y expertos en reclamación de Cláusulas Suelo. Estudiaremos tu caso, valoraremos las posibilidades de éxito y te ayudaremos a recuperar el dinero que has estado pagando si eres un perjudicado de estas cláusulas.
